一年一度的母亲节到了，很多人会在这一天向母亲表达自己的爱意与感激之情。除了道声辛苦和感谢，还有什么礼物可以送给她呢？

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实际上，随着时代的不断进步，观念的不断更新，母亲节送的礼物也在不断推陈出新，不再是单纯的物质礼物，更多地注重新意与心意，比如为自己的妈妈买一份保险。

不过，现在市面上保险产品种类多样，需要综合考虑妈妈们的年龄、身体和经济状况，才能选出最适合妈妈的保险产品。

不同年龄的妈妈们各有所需

初为人母的年轻妈妈、儿女成才的中年妈妈、儿孙环膝的老年妈妈，不同年龄段的妈妈们身体状况不同、所承担的责任不同，在投保时候的侧重点亦有所不同。所以，可以从年龄入手，在不同的年龄段为妈妈选购不同类别的保险产品。

对于20-30岁的年轻妈妈而言，通常处于生活和工作的高压期，既需要养育小孩，又要兼顾工作，保障应该要全面，购买保险应以保障型的产品为主。水滴公司总精算师滕辉建议，可优先侧重配置意外险和百万医疗险，在资金充裕的情况下，再适当考虑重疾险和定期寿险，毕竟年轻的时候购买这两类产品，价格比较便宜。对于有生育计划的准妈妈，还可以配置相应的母婴险。

女性的形象已经不再是传统意义上的“上得厅堂，下得厨房”那么简单了，对于中年妈妈们，身兼女儿、妻子、母亲、员工等多重角色。除了面对来自职场和家庭的双重压力，自我风险防范的意识也在不断攀升。对于30-49岁的妈妈而言，随着年纪越大，健康风险越高，应尽早投保，以防出现保费过高或无法投保的情况。某寿险公司资深销售总监表示，在前述保障型产品的基础上，可以考虑为妈妈的保障“查缺补漏”，如重疾额外赔、癌症多次赔等保险产品，如果还在承担家庭经济支柱的角色，很建议为妈妈买上定期寿险。

50岁以上的妈妈到了快退休的年纪，身上的经济压力会小很多。但是50岁以上的妈妈，身体难免会出现一些大大小小的问题，买保险容易被拦在门外，选择少、限制多、价格还贵。腾辉也表示，50岁以上的妈妈长期重疾险基本很难买到了，有可能会超出投保年龄限制或者无法通过健康告知，即使能够投保，也有可能会出现“保费倒挂”现象。基于此，腾辉建议，如果担心老年妈妈的健康问题，可以选择老年百万医疗险、老年防癌医疗险或者惠民保等医疗险，保费相对较低，能够保障大额的住院医疗费用支出；此外还可以配置老年意外险，以防范老年人日常生活中容易发生的跌倒、骨折风险等。

妈妈们容易被拒保？不妨换个思路

不同于各大电商平台的母亲节折扣优惠，保险公司似乎并没有太大的参与热情。相反，不同年龄层次的妈妈还可能因不同的健康问题被“拒保”。

比如，如果妈妈患有基础疾病，如高血压、糖尿病、乳腺结节等，可能在购买医疗险或者疾病险这类型健康险时会难以通过健康告知。腾辉表示，这时候可以选择一些健康告知相对比较宽松或者没有健康告知的产品，并且优先选择能够正常承保的产品，即不需要通过加费或者除外承保等方式就能够投保的产品，这样的话只需要缴纳跟“健康体”一样的费率就能获得最大程度的保障。

女性群体由于特殊的生理结构，需警惕“健康杀手”。透过各家保险公司的理赔报告来看，女性高发疾病包括乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等，这些疾病往往病情比较严重，治疗费用高昂。上述寿险公司销售总监认为，针对这些高发疾病风险，可以提前配置相应的重大疾病保险，并且市面上不少产品专门针对女性独特的生理特性，新增了特定疾病的保障，设计越来越个性化，也更加合理。

需要注意的是，无论是自己为妈妈投保，还是让妈妈来投保，一定要做好如实告知，万一日后需要理赔，却被发现没有如实告知，保险公司是有理由拒绝理赔的。腾辉指出，为防止理赔被拒，给妈妈投保的过程中，消费者需要注意的是：一是针对健康告知内容要如实告知，以避免后续的理赔纠纷；二是认真阅读保险条款的内容，保险责任和免除责任都有哪些，赔付标准是怎样的，是否有等待期，遇到不理解的地方及时向身边的专业人士请教，避免盲目购买。

北京商报记者 陈婷婷 李秀梅